无论是最低还款，还是分期还款都是持卡人在无法全额还款时的一种选择，是信用卡银行通常提供的还款方式，不影响个人信用。

对于持卡人而言，采取哪种还款方式，主要是从成本和资金状况去考虑。

以中信银行信用卡一万元帐单为例进行说明：

中信信用卡分12期月费率是0.73%，即7厘3，即10000元分12期每月手续费是73元。12个月共876元，名义年化利率8.76%，其真实年化利率16.18%，因为一万元你并没有全部使用12个月，其间本金一直在还。真实年化利率计算较为复杂，但它衡量你使用资金的真实利率水平。一般银行或借贷机构在做信用贷款时都不说这个名词，都用月利率或名义年化利率来说明，可能是怕吓到客户吧。

最低还款一般是帐单金额的十分之一或二十分之一。以二十分之一为例，一万元的帐单只需还500，但是这一万元的消费从消费记帐之日开始全额记息，日息万分之五，如果平均按30天计算，首月利息是150元。显然比分期费用更多。其真实年化利率是18%。

分期和最低还款优缺点对比：

分期每个月还款金额一样多，对于收入稳定的上班族较为普遍。

最低还款对于目前手头紧张，后期会有资金的人士较为合适。但不宜长期使用最低还款。

综上而言，分期和最低还款都是无奈之举，年化利率都很高，已经成为信用卡的一个重要赢利点。

有的银行每个月都会给持卡人打电话劝说分期有，有的过渡营销，让人不胜其烦。小编曾经一天接到3次同一个银行的的电话要求分期，我说你门给客户打电话进行营销业务没错，但已经影响我正常工作生活了，如果再这样，我就会通过银监会投诉，这才消停一个月，后来又来了。他们业务员也有任务压力。一个业务员曾这样在电话里跟我说，大哥你的20530元帐单把零头530给你分3期好吗？支持一下我吧！我无语凝咽…，话都说这份上了还怎么好意思拒绝…貝体是哪家银行就不说了。